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Le changement climatique et son impact sur l’assurance (Mhamed Bokhari)

M. Mhamed Bokhari est un analyste financier et formateur, diplômé de l’IFID à Tunis. Il a partagé ses connaissances en mathématiques, statistiques et informatique en tant que professeur à l’ESB, à l’ENTP et dans un lycée à Alger. Au fil de son parcours professionnel, il s’est forgé une solide expérience dans les secteurs de l’assurance et de la banque. De 1998 à 2007, il a occupé successivement les postes de sous-directeur, de directeur central et de conseiller au sein des compagnies d’assurances SAA, GAM, 2A et au Conseil national des assurances (CNA).  Depuis 2008, il est responsable des études stratégiques à la Banque d’Algérie, où il a mis en pratique ses connaissances en allocation d’actifs stratégiques, en gestion de portefeuille et en reporting. A son actif des publications et des études, notamment sur les différents types d’assurance et la réorganisation du marché des assurances en Algérie. M. Bokhari a participé à l’étude nationale des transports sous l’égide de la Banque mondiale et du ministère des Transports.  

Le changement climatique et son impact sur l’industrie de l’assurance sont des sujets de préoccupation majeure pour les professionnels du secteur. Les événements climatiques extrêmes ont un impact direct sur les coûts d’assurance et la disponibilité de la couverture.

Défis et opportunités

Les compagnies d’assurance doivent faire face à de nombreux défis, notamment l’augmentation des coûts des sinistres et l’incertitude accrue due à la difficulté de prévoir les risques futurs associés au changement climatique. Le changement climatique a un impact sur la disponibilité de la couverture d’assurance, ce qui peut avoir un impact significatif sur la capacité des particuliers et des entreprises à obtenir une couverture d’assurance adéquate pour se protéger contre les conséquences financières des événements climatiques extrêmes.

Cependant, le changement climatique peut également offrir des opportunités pour l’industrie de l’assurance, en encourageant l’innovation et en favorisant une approche proactive pour la gestion des risques environnementaux. Les réassureurs jouent un rôle essentiel dans le soutien qu’ils offrent aux compagnies d’assurance pour assurer la pérennité du marché de l’assurance et garantir la protection des assurés face aux risques auxquels ils sont exposés.

Les compagnies d’assurance sont confrontées à de nombreux défis en raison du changement climatique : les coûts des sinistres augmentent en raison de la fréquence et de  la gravité accrue des événements météorologiques extrêmes. Les compagnies d’assurance sont également confrontées à une incertitude accrue en raison de la difficulté à prévoir les risques futurs associés au changement climatique.

En outre, le changement climatique a un impact sur la disponibilité de la couverture d’assurance. Les compagnies d’assurance peuvent être réticentes à offrir une couverture dans les zones à risque élevé ou à augmenter les primes pour refléter les risques accrus associés au changement climatique.

En effet, la fréquence et l’intensité des événements climatiques extrêmes augmentent, ce qui entraîne des coûts plus élevés pour les compagnies d’assurance. Par conséquent, elles peuvent être moins disposées à couvrir les risques associés à ces événements, ou à le faire à des tarifs plus élevés. Cela peut avoir un impact significatif sur la capacité des particuliers et des entreprises à obtenir une couverture d’assurance adéquate pour se protéger contre les conséquences financières des événements climatiques extrêmes. Il est donc essentiel de prendre en compte cette réalité lors de la planification et de la mise en œuvre de politiques publiques visant à atténuer les effets du changement climatique.

Cependant, il est important de noter que le changement climatique peut également offrir des opportunités pour l’industrie de l’assurance. Les compagnies d’assurance peuvent jouer un rôle important dans la promotion de mesures d’atténuation du changement climatique et dans la gestion des risques associés au changement climatique. Les compagnies d’assurance peuvent également développer de nouveaux produits d’assurance pour aider les entreprises et les particuliers à faire face aux conséquences du changement climatique.

Le développement technologique apporte son lot de changements et de nouveaux défis, notamment en matière d’assurances. Les produits tels que les assurances pour les voitures autonomes, les drones, les objets connectés, les risques cybernétiques, les énergies renouvelables, les entreprises de covoiturage et de partage de véhicules, ainsi que les voyages dans l’espace sont tous des exemples de ces défis. Cependant, il est important de souligner que ces produits ne sont pas directement liés au changement climatique.

Les professionnels de l’assurance devraient se concentrer sur les produits qui ont un impact direct sur le changement climatique. Ils doivent proposer des produits qui encouragent la réduction des émissions de gaz à effet de serre, la protection des écosystèmes et la promotion des énergies renouvelables. Les produits tels que les assurances pour les bâtiments écologiques, les véhicules électriques, les énergies renouvelables et les projets de conservation de l’environnement sont des exemples de produits qui ont un impact direct sur le changement climatique.

Bien que le développement technologique apporte son lot de nouveaux défis en matière d’assurances, il est important de se concentrer sur les produits qui ont un impact direct sur le changement climatique. Les professionnels de l’assurance ont la responsabilité d’encourager des pratiques durables et de proposer des produits qui encouragent la protection de l’environnement.

Le rôle primordial de la réassurance

Il y a lieu de noter le rôle important de la réassurance. Les réassureurs interviennent en tant que partenaires des compagnies d’assurance afin de leur offrir un soutien financier et technique. Ils permettent ainsi aux assureurs de mieux gérer les risques.

Ils proposent des contrats de réassurance aux compagnies d’assurance. Ces contrats ou traités permettent de transférer une partie du risque encouru par l’assureur vers le réassureur. Ainsi, en cas de sinistre, la compagnie d’assurance ne sera pas seule à supporter les coûts financiers liés à l’indemnisation des victimes.

Les traités de réassurance sont des accords entre une compagnie d’assurance et un réassureur, qui permettent à la première de transférer une partie de ses risques, moyennant le paiement de la prime, à la seconde. Il existe différents types de traités de réassurance, chacun avec ses spécificités propres.

A. Traités en quote-part : La compagnie d’assurance transfère une fraction déterminée de chaque risque couvert au réassureur. Souvent utilisé pour les risques courants tels que l’assurance automobile ou habitation.

B. Traités en excédent de sinistre : La compagnie d’assurance se protège contre des pertes potentiellement importantes, telles que celles causées par une catastrophe naturelle. Le réassureur ne prend en charge que les pertes qui dépassent un certain seuil appelé « franchise ».

C. Traités en excédent de prime ou de plein : La compagnie d’assurance transfère une partie des primes qu’elle collecte au réassureur. Souvent utilisé pour les risques complexes et peu courants tels que l’assurance vie ou l’assurance maritime.

D. Traités en stop-loss : La compagnie d’assurance se protège contre des pertes exceptionnelles. Le réassureur ne prend en charge que les pertes qui dépassent un certain seuil appelé «limite de rétention».

Les différents types de traités de réassurance offrent aux compagnies d’assurance une protection contre les pertes potentielles et permettent une gestion plus efficace des risques. Le choix du type de traité dépend des caractéristiques du risque couvert et des besoins de la compagnie d’assurance.

Chaque type de traité de réassurance répond à des besoins spécifiques et permet à la compagnie d’assurance de transférer une partie de ses risques au réassureur. Il est important pour les compagnies d’assurance de choisir le type de traité qui convient le mieux à leurs besoins et de travailler avec des réassureurs fiables et expérimentés pour assurer une protection optimale contre les pertes.

Les réassureurs apportent également leur expertise technique aux compagnies d’assurance. Ils peuvent ainsi aider les assureurs à mieux évaluer les risques, à déterminer les primes d’assurance et à mettre en place des stratégies de gestion des risques efficaces.

Enfin, les réassureurs jouent un rôle important dans la stabilité du marché de l’assurance. En effet, en cas de crise économique ou de catastrophe naturelle, les réassureurs peuvent intervenir pour soutenir les compagnies d’assurance en difficulté et éviter ainsi une contagion de la crise à l’ensemble du marché.

En somme, le rôle des réassureurs dans le soutien qu’ils offrent aux compagnies d’assurance est essentiel pour assurer la pérennité du marché de l’assurance et garantir la protection des assurés face aux risques auxquels ils sont exposés.

Par analogie, les rétrocessionnaires jouent pratiquement le même rôle que celui des réassureurs envers les assureurs directs. C’est-à-dire, les rétrocessionnaires sont, en quelque sorte, les assureurs des réassureurs.

En conclusion, le changement climatique représente un défi majeur pour l’industrie de l’assurance. Les compagnies d’assurance doivent être prêtes à faire face aux conséquences environnementales et adapter leurs approches pour la gestion des risques. Cette situation peut également offrir des opportunités pour l’industrie, en encourageant l’innovation et en favorisant une approche proactive. En somme, la capacité d’adaptation est essentielle pour assurer la pérennité de l’industrie de l’assurance face aux défis environnementaux actuels et futurs.

Par Mhamed Bokhari

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